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每经记者 张寿林 每经剪辑 马子卿

字据最新表现，规矩三季度末，工商银行个东谈主客户数达7.55亿户，较岁首增多超1400万户；个东谈主客户金融资产限制率先梗阻22万亿元，保持商场限制、增量源泉。

近日，工商银行个东谈主金融业务部总司理陈昭旭采用《逐日经济新闻》记者（以下简称NBD）专访。他指出，近几年，工商银行个东谈主金融对峙以普及数字化计议智商为执手，以更精确的客户感知、更智能的策略统筹、更高效的客户触达，推动个东谈主金融从“作念业务”向“作客户”转化，为高质料发展提供强盛驱能源。

在助力破费提振方面，陈昭旭指出，下一步，工商银即将聚焦要点破费边界，加强资源参加，加大场景粉饰，不断推动县域商场、新能源汽车等要点破费边界的活动更动与推行，愈加契合国度关连政策导向，遵循闲暇东谈主民公共个性化、千般化、高品性破费需求，诬捏破费成本，进一步普及破费意愿、拉动内需。

搭理业务郑重买方想维

NBD：银行业搭理在业务方式上合座较为趋同，求教工商银行在搭理业务计策上是怎么体现相反性定位的？以及您怎么看待刻下银行业搭理业务限制竞争？

陈昭旭：银行业搭理业务限制的竞争现实上是金钱管制处事智商的竞争。在买卖银行家具趋同的大配景下，咱们觉得，最关节的即是具有买方想维的“金融+”及“场景式”处事，长久将搭理业务定位于为客户创造更大价值上。“金融+”处事起到资金桥梁作用，超过客户对投资正收益的向往追求；“场景式”处事重在细察客户需乞降祥和事项。

工商银行深切践行金融责任政事性、东谈主民性，深化以追求正收益为观念、以场景蔓延为切入、以投资期限为诱惑、以风险适配为基础的金钱处事供给体系，通过金钱管制处事成分的数字化、线上化、集成化、系统化，围绕客户、家具、平台等边界共同发力，更好地闲暇东谈主民公共金钱管制需求。

当今工商银行管制的个东谈主客户金融资产限制已梗阻22万亿元，保持全商场源泉。在具体的营销处事上，体现出了相反化的竞争上风。

一是在客户粉饰上，以处事全量客户为观念，依托数字化技巧和远维客户司理扩大触客范围，不断丰富普惠型家具货架，开展手续费优惠活动，诬捏投资搭理门槛，加强销售安妥性等合规管制，作念好客户投资作陪，使7.55亿全量个东谈主客户齐能享受到专科化的金钱管制处事，助力远大公共取得更多财产性收入。

二是在家具更动上，打造金钱管制多元化家具结构，更动推出搭理定投等自动定投家具，推出“搭理夜市”功能，升级现款管制处事，全新打造T+0和T+0.5相相连的快速赎回处事方式，让客户搭理资金筹算愈加舒缓。

三是在投资方向上，相连近期商场局面，加大宽基指数类基金家具的准入和投放力度，首发中证A500指数基金，匡助客户竖立价值投资理念，为经济社会发展提供更多耐性成本。不竭推动代理保障业务期交转型，推动保障追想保障功能，为庶民幸福生涯添砖加瓦。

NBD：求教工商银行个东谈主待业金业务取得哪些新进展？对下一步推动，您有哪些想考？

陈昭旭：工商银行是寰球首批获准开办个东谈主待业金业务的银行之一，试点以来，工商银行个东谈主待业金业务全历程系统化、立体化处事智商和业务发展限制不竭引颈商场，客户体验不竭普及，户均缴存额较两年前开办时普及近60%，客户资产建立意愿不断增强。

个东谈主待业金轨制为买卖银行诱导了客户拓展和金融资产扩增的计策蓝海。工商银即将切实肩负起国有大行拖累担当，长久对峙“以客户为中心”的处事理念，聚焦“政策宣导、优质处事、长久发展”三大主题，推崇集团合座上风，全力作念好个东谈主待业金轨制的全面推行实施。

在宣传推行上，积极配合政府部门，深化宣导个东谈主待业金轨制、税优政策和上风家具，普及社会公众分解；在处事供给上，容身客户需乞降便利，加速升级优化系统功能，普及全渠谈历程处事体验，不断提高个东谈主待业金开户、缴存、资产建立等处事的便利性、可得性；在价值创造上，聚焦客户耐久养老筹算和资产升值，相连商场局面动态筹算调动，丰富完善个东谈主待业金处事体系，增强待业金融家具的收益性和安全性，普及客户的幸福感。

推动业务和科技深切和会

NBD：此前公开数据浮现，工商银行个东谈主手机银行客户限制与活跃度保持同行第一。求教工商银行个东谈主金融数字化最新进展怎么？进一步将怎么推动？

陈昭旭：近几年，工商银行积极推动个东谈主金融从“作念业务”向“作客户”转化，以普及数字化计议智商为执手，以更精确的客户感知、更智能的策略统筹、更高效的客户触达，为高质料发展提供强盛驱能源。

一是创造性打造“机灵大脑”个东谈主客户营销处事策略核心。深化东谈主工智能模子建造与期骗，全所在明察客户需求，酿成因需而变、因时而动的“千东谈主千面”处事决策，对全渠谈触客营销赋能，前三季度机灵大脑精确触客1.9亿户，促成近1亿客户终了资产普及。

二是推出绽开式金钱社区平台。给与“投研系统+金钱社区”双轮驱动的基本架构，提供生态化处事、精选式投研、全旅程作陪，破解客户“看不懂、选不了、拿不住”的困局，将专科、复杂的金钱管制处事变得愈加普惠、浮浅。规矩三季度，社区粉丝数达4900万，推出的“天天盈”货币基金集合申赎家具成为爆款，持仓客户数超百万。

三是推出“云个贷”数字化非战斗信贷处事。依托数字加密、数字认证、大数据模子等本事，终了客户零战斗、足不窥户享受数字化个东谈主贷款办理和处事，惠及客户朝上3500万东谈主次，践行东谈主民金融的初心本色。

四是推出“通畅账户”处事体系。提供涵盖机灵开户、机灵管户、机灵驻守的账户全生命周期处事，完善特质借记卡及个性化定制处事历程，第三方支付、工银信使等基础结算家具渗入率稳步普及。

五是完善线上线下一体化触达体系。推动“营销通”个东谈主客户司理责任平台系统建造，赋能个东谈主客户司理作念好客户重视责任，强化客户与银行双向价值创造；推动“柜面通”平台、辛苦在线处事方式、网点预约处事体系建造，普及要点客群到店处事水平；发布手机银行9.0，初始手机银行10.0建造，从大金钱、全融资、促破费、强智能、优体验五大方面更动升级，业界草创“图谱式”家庭金钱等处事，围绕客户线上旅程强化数字化运营。

六是加速个金智能风控体系建造，按照“主动防、智能控、全面管”的管制旅途，对峙科技赋能、精确防控，通过构建个金智能风控平台和长入风险视图，不竭普及风险防控水平。

下一步，工商银即将进一步推动业务和科技深切和会，构建数字化核心计议智商。

一是建造个金数智基建工程，推动行内数据互联互通，构建客户维度数据集市，将数据行为出产成分渗入至业务全历程，为风控、营销、管制的转型提供复古。

二是推动历程银行建造，聚焦商场变化，基于历程数据整合，全面推动个贷历程重构，建立处事长入、授信长入、运营长入、风控长入的企业级个贷系统，复古个贷转型。

三是推动金钱照应人更动工程，构建金钱金融平台，领路和洽机构系统连续，强化机构与家具风险管制，高效维持线上线下一体化营销，推崇集团全派司上风，普及企业级投研智商，为客户提供买方投顾处事。

四是推动线上线下处事一体化，线下渠谈买通柜面通与网点通、营销通等平台，终了信息分享、智商领路，推动网点向机灵化、轻型化、详细化转型发展，线上打造手机银行新方式，布局“对话式”的全新友互方式、“千里浸式”的数字空间处事。

多种举措助力破费增长

NBD：字据此前信息，工商银行千亿级大模子本事已在金融商场等数十个业务场景落地期骗，求教在个东谈主金融业务上期骗进展怎么？至极是取得哪些梗阻性进展？

陈昭旭：工商银行不竭深化大模子本事在个东谈主金融业务边界的期骗。从期骗奏效看，工商银行千亿级大模子本事在个东谈主金融业务边界初步酿成营销作陪、分析明察、活动部署、“客户之声”等4个AI大模子期骗场景，集会业务计议决策和营销履行全历程。

一是推出营销作陪助手，缓助客户司清爽答疑问，已处事全行3万余名一线营销东谈主员，终了个东谈主营销全旅程作陪；二是推出活动部署助手，匡助运营东谈主员部署活动策略，活动部署周期缩小50%；三是推出分析明察助手，便于全行计议东谈主员开展对话式计议分析，多维明察客群特征，数据分析成果合座普及15%；四是推出“客户之声”智能助手，协助投诉处理东谈主员责罚纠纷，投诉工单处置成果普及20%以上。

至极值得一提的是，工商银行依托大数据和大模子本事，创造性打造“机灵大脑”个东谈主客户营销处事的策略核心，深化东谈主工智能模子建造与期骗，全所在明察客户需求，酿成因需而变、因时而动的“千东谈主千面”处事决策，为全渠谈触客营销赋能。

本年前三季度机灵大脑精确触客1.9亿户，促成近1亿客户终了资产普及。其中，基于“机灵大脑”推出的“智能资产建立”处事，为客户提供资产会诊、筹算、建立和功绩追踪处事，前三季度累计处事客户728万户。

NBD：在促破费配景下，工商银行个东谈主破费贷款限制保持高增长势头。求教工商银行具体聘请哪些举措维持破费提振？对于下一步，求教您有哪些推敲？

陈昭旭：工商银行积极落实“要把促破费和惠民生相连起来”的部署。在激勉需求方面，聚焦庶民高频破费场景、主流平台，不竭打造“工享破费”品牌，开展工享“破费季”、工享“惠民”等丰富千般促销活动，助力破费增长。

举例，围绕“惠民生”基础型破费，与银联和洽在山姆超市、京东到家、叮咚买菜等平台开展破费促销活动，聚焦老庶民平素买菜场景，开展满减、立减活动，与好意思团和洽开展暖锅烧烤小龙虾等各个季节的餐饮活动，与京东、抖音等电商平台，合资探索更动以旧换新购物专区，在家用电器、手机电脑等电子破费品上，促进破费者更新换代，普及破费品智能化水平。

围绕旅游文化改善型破费，在寰球范围开展工享“不雅影”有礼活动，促进电影宣传边界破费升级，与好意思团开展“上海韩国街”活动、“重庆百货节”活动等各地特质旅游边界活动。前三季度，工商银行假贷记卡破费限制超15万亿元。

在优化供给方面，不断丰富破费信贷体系，提供信用卡分期、破费信用贷款和抵质押破费计议组合贷款等家具，优化贷款苦求、授信审批、还款等历程，配套低息、免息等利率优惠活动，粉饰平素破费、汽车家装等巨额破费、破费品以旧换新等多个场景，丰富金融处事供给，前三季度，个东谈主破费贷款和信用卡透支限制朝上1万亿元，较上年增幅朝上10%。

下一步，工商银即将聚焦要点破费边界，加强资源参加，加大场景粉饰，不断推动县域商场、新能源汽车等要点破费边界的活动更动与推行，愈加契合国度关连政策导向，遵循闲暇东谈主民公共个性化、千般化、高品性破费需求，诬捏破费成本，进一步普及破费意愿、拉动内需。

有用买通支付堵点

NBD：在优化境外来华东谈主士、老年东谈主支付便利性方面，求教工商银行当今取得哪些新进展？

陈昭旭：工商银行坚韧贯彻落实对于优化支付处事、普及支付便利性的决策部署，在监管部门的带领下，高质料、高程序、体系化普及老年东谈主和外籍来华东谈主员支付处事质料，有用买通支付堵点、优化支付环境、普及处事口碑，对处事社会民生和高水平对外绽开孝敬了工行力量。

一是普及适老化处事水平，推动待业金融特质网点建造，营业网点适老化处事粉饰率达100%，针对1800余家老年客户较为集会的网点完成2600余台ATM存折功能转换，有用缓解列队问题。

二是强化外卡受理环境建造，围绕外籍来华东谈主员“吃住行游购”要点场景，普及优质商户外卡受理粉饰率，扩容外卡受理环境，当今外卡收单商户超20万户，昔日累计收单往复限制达60亿元，往复笔数超235万笔。

三是有用推崇现款兜底作用，在同行率先推出“零钱包”处事机制，维持客户浮浅兑换300元、500元等多种券别、金额的零钱包，针对租车、商超、文旅等要点行业和待业金披发等要点场景，累计披发“零钱包”570余万个、金额超20亿元。

四是切实普及外币兑换便利性，在机场、涉外商圈等要点区域布放70余台外币兑换机，24小时为客户提供多达9种谈话、21个币种的浮浅高效自助兑换处事，普及境外来华东谈主士现款兑换与支付便利性；在星级旅店、要点文旅场合建造500余家外币代兑机构，多方闲暇外籍来华东谈主员处事需求。

五是开展境外宾客支付处事中心建造，在北京大兴、杭州萧山、深圳宝安等机场港口以及西安戎马俑、大同云冈石窟、哈尔滨中央大街等景点商圈建造境外宾客支付处事中心或示范区27家，安排醒目外语和支付业务的责任主谈主员现场值守，为外籍来华东谈主员提供业务揣度、“零钱包”兑换、外卡取现、外币兑换等全所在支付处事。

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